用锌块冒充银锭骗贷，为何定性贷款诈骗而不是骗取贷款？

曾杰：金融犯罪辩护律师，广强律师事务所非法集资犯罪辩护与研究中心秘书长

前几天，有个案件很有意思，被告人以事先购买的35193.5千克锌锭冒充银锭作质押，骗取阜新银行沈阳分行沈北支行贷款，并获得总额1.6亿元的银行承兑汇票，致阜新银行实际损失8000万元。法院判处被告人刘某无期徒刑，后者不服判决，提出上诉，最终维持原判。

这个案子，相比大家最关心的是，他们到底使用什么方法把锌锭当做银锭骗贷的？另外，为什么定贷款诈骗罪，而不是骗取贷款罪？为什么还定性了合同诈骗罪？

因为当下而言，银行的风控是最严格的，它有着一套严格而有序的风控制度。

但是，再好的风控，都要有人来实施。

突破了人，再完美的制度都是白搭。

过程其实很简单，就是调包：涉案公司拿库存的锌锭当做银锭做质押，银行人员前来仓库检验质押物，他们会要求随机对质押物割角取样去鉴定。

银行工作人员去检验质押物时，骗贷公司人员说有“银锭”割角有火星，要银行人员到集装箱外等着就行。所以银行工作人员没有看到割角的全过程，涉案公司将割下来的锌锭割角，换成银锭割角，交给银行人员，然后银行人员拿到涉案公司提供的银锭割角去鉴定，鉴定结果当然是银，放款，受骗。

过程就这么简单，相当低级，这个事件中银行的相关人员没有尽到尽职的责任，这是肯定的，但真的就这么简单么？是否有其他失职行为，比如是否银行人员与骗贷人员内外勾结？也需要进一步调查。而且该类案件中如果是银行受骗，一般来说银行都会在内部对相关工作人员作出处罚。

而且本案中，受骗的不只是银行，还有当地一些企业主。“大哥，你往外站点，别崩你身上火星儿。”其中一位被骗人就是这么走开了，他居然没有真正看到假银锭从切割到交付的全过程，就出借了几千万。因此，相关被告人，不仅被判了贷款诈骗罪，还被判了合同诈骗罪。

更让人细思恐极的是，这个案件，直到案发，银行都没有发现自己被骗，是接到警方通知后，才发现质押物是锌不是银。

为什么是贷款诈骗？，而不是骗取贷款罪？

关于本案，另一个很重要的问题是，为什么会构成贷款诈骗罪，而不是骗取贷款罪。

本案中，一个很重要的细节就是，行为人骗取银行和其他自然人的钱款后，法院认为其没有用于生产经营，而是直接用于归还民间借贷的高额本息，这种资金用途，符合《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》中关于金融诈骗犯罪非法占有目的认定的规则，因此被法院认定为具有非法占有目的，构成贷款诈骗罪和合同诈骗罪。

也就是说，如果没有被认定为非法占有目的，则只能定性为骗取贷款罪，而针对非银行的普通借款人的欺骗行为，只能定性为普通民事纠纷，而不是合同诈骗。

贷款诈骗罪和骗取贷款罪一个很重要的不同点，就是两罪的都属于针对银行等金融机构的骗贷行为，但是，贷款诈骗罪要求被告人主观上具有非法占有目的；

而骗取贷款罪则没有如此要求，只要使用了欺骗手段获得了资金，给银行或者其他金融机构造成重大损失，但是骗贷人主观上没有非法占有目的，因此就只能构成骗取贷款罪。

所谓非法占有目的，就是非法占有资金，不予归还的目的，比如骗取贷款后，不用于生产经营；明知没有归还能力而依然事实骗贷行为，都有可能被法院认定为具有非法站还有目的。

可见，贷款诈骗罪的性质，要比骗取贷款罪更加的恶劣，因此，贷款罪诈骗罪的最高刑，是无期徒刑，而骗取贷款罪的最高刑是七年有期徒刑。

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