经营民间借贷中介业务,你的公司有金融业务牌照吗?

办案律师/作者: 沈大林 来源:金牙大状律师网 日期 : 2019-03-11


沈大林:广强律师事务所金融犯罪案件辩护律师、暨金融犯罪辩护与研究中心核心成员

一、“庞氏骗局”的诞生

“庞氏骗局”之父查尔斯·庞兹发现一个现象,每天人们从银行取款,取走的本金并非是之前在银行的存款,利息也不是由银行对你的存款进行投资而产生收益。人们的取款实质上都是当天其他客户在银行的存款。

受此“灵感”的启发,庞兹发明了一个“骗局”。通过一个虚构的投资项目,以三个月内40%的高利润回报引诱投资者对其项目进行投资,然后,庞兹把新投资者的钱作为当初的许诺盈利支付给最初投资者。短短时间,庞兹就吸引了三万名投资者。一年之后,窟窿达到了无法弥补的地步,人们开始发现受骗,但为时已晚。这个设局,后人称为“庞氏骗局”。

其实,银行也是一种“庞氏计划”,只是银行是纳入银监会监管的,是有金融牌照的,是合法的“庞氏计划”。而且银行的利息并没有庞兹许诺的那么高。就像击鼓传花一样,只要不到期,就可以一直玩下去。以此类推,受监管的金融行业的公司,都是合法的庞氏计划。未受监管的金融业,则经常以非法集资的罪名被打击。

如果“庞氏计划”难以为继,最后就会演变成为“庞氏骗局”,所以互联网金融是一定会受到严格监管的,譬如最近频频“爆雷”的P2P类案件中,办案机关在讯问犯罪嫌疑人时,问得最多的一句话就是:“你们公司是否有金融业务牌照?”

二、一块金融业牌照的价值

根据最高院关于非法集资的司法解释,非法集资活动必须同时满足四个条件,其中之一就是“非法性”,非法性的含义之一:未经有关部门依法批准。更有办案机关简单粗暴地认为,凡是没有金融业务牌照的,就符合“非法性”的条件。所以,一定程度上,一块金融业务牌照,可以成为单位避免陷入非法集资犯罪的“护身符”。

然而,并不是每个公司不想不合规,不是不想拿到金融业务牌照,那是因为他们拿不到金融业务牌照!不是每个公司都是阿里巴巴,每个老板都是马云。它们掏不出那么多钱。一块金融业务牌照的价值是多少?银行的牌照值多少钱?信托的牌照值多少钱?保守估计,恐怕都是上亿的天文数字。

于是,各种各样的处于模糊地带的“创新型”项目开始出现,他们的法务人员也知道这是存在很大的合法性风险,但是大家普遍在做。譬如笔者经办的好几起涉嫌非法吸收公众存款案件,涉案公司在开办业务前致函当地市政府金融办,金融办的回复是:市政府一直高度重视且鼓励和支持民间资本服务经济发展。因根据现有法规,该类企业尚无要求前置审批,建议此类机构按照相关政策法规直接向工商管理部门办理登记手续,登记注册即可。但公安在侦查过程中,一直将公司未取得金融业务的牌照作为认定“非法性”的标准。

事实上,作为融资的中介公司,在全国各地涌现的各类P2P企业,多数是没有金融业务牌照的,有的仅仅只是一个工商营业执照。当没有“爆雷”事件发生时,他们成为推动地方民营经济发展的“受欢迎企业”,一旦资金链断裂“爆雷”,则被当做非法吸收公众存款罪立案侦查。

三、没有金融业务牌照,就是非法吸收公众存款吗?

目前的金融业务牌照注定是一个垄断和稀缺品。但只有竞争才能使的社会资源优质化配置,只有形成了竞争,企业才会有研发生产的动力,竞争在市场经济中被视为一种有效的激励方式。

2016年8月17日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式出台,以规范性文件的形式将P2P网贷设置了一系列规则,将其纳入监管,也算是为处于模糊地带的P2P中介公司作了一个关于“合法性”方面的正名。司法部门认定其非法性,关键还是要看涉案业务的本质,其业务是否存在自建资金池等问题来认定,如果公司在工商登记范围内经营,用合法经营的形式吸收资金,即使没有金融业务牌照,那也是合法。


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沈大林

金融犯罪案件辩护律师
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